בעולם העסקי המודרני, בו כל החלטה וכל התחייבות עלולה לביא הצלחה או כישלון, ערבות לעסקים היא כלי עסקי המעניק ביטחון ויציבות. זוהי אינה רק חתימה על מסמך רשמי, אלא התחייבות מצד גוף פיננסי להושיט יד ברגע האמת כאשר עולה הצורך להבטיח התחייבות כספית, או חוזית. עבור יזמים, חברות ועסקים קטנים, הערבות היא אמצעי מימון הפותח דלתות למכרזים, השקעות ושיתופי פעולה. היא משדרת אמינות ויציבות ללקוחות ושותפים, מאפשרת לשחק במגרש של הגדולים ומעניקה לעסק את הביטחון להעז, לצמוח ולהתפתח. 

במאמר זה נדון במושגי יסוד בתחום, באתגרים שבו, ונספק עצות כיצד להתגבר עליהם. 

ערבויות לעסקים – מושגי יסוד

לפני שנמשיך, הלן כמה מושגי יסוד בתחום הערבויות לעסקים.

ערבות בנקאית 

ערבות בנקאית היא התחייבות כספית של בנק כלפי צד שלישי, לפיה הבנק יעמוד בתשלום הכספים במידה והלקוח לא יעמוד בהתחייבויותיו. ערבות מסוג זה נחשבת לאחת הבטוחות החזקות ביותר בשוק, בשל יציבותו של המוסד הבנקאי. יתרונות: 

• יציבות ואמינות גבוהה. 
• מתקבלת על ידי מגוון גופים עסקיים ומוסדיים. 

חסרונות:

• דורשת לרוב ריתוק הון או הפקדת פיקדון. 
• פוגעת במסגרת האובליגו של העסק בבנק, דבר העלול להקשות על גיוס אשראי נוסף בעתיד.

ערבות חוץ-בנקאית 

ערבות חוץ-בנקאית מונפקת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים (חברות ביטוח, חברות אשראי, גופים פיננסים אחרים וכד'). היא מהווה פתרון גמיש וזמין יותר לעסקים, המאפשר שמירה על מסגרות אשראי קיימות בבנקים. 

יתרונות: 

• לרוב אינה דורשת ריתוק הון.
• אינה פוגעת במסגרת האשראי. 
• הליך מהיר וגמיש יותר בהשוואה לערבות בנקאית. 
• מאפשרת הסדרי החזר נוחים יותר מבחינה תזרימית – לדוגמה כלי הערבות שמספקת חברת RentSafe, המאפשר החזר חודשי קבוע הפרוס על תקופה ארוכה.

חסרונות: 

• כיום, ערבות חוץ-בנקאית, הפכה לכלי נפוץ ומקובל,אולם עדיין לא כל הגופים העסקיים מוכנים לקבל ערבות חוץ בנקאית במקום ערבות בנקאית מסורתית.

ערבות אוטונומית 

מושג הקשור סוג הערבות, בלי קשר למקורה (בנקאית, או חוץ-בנקאית). זוהי ערבות העומדת בפני עצמה, בנפרד מההסכם המקורי. המשמעות היא שהמוטב יכול לממש את הערבות ללא תלות בהפרת החוזה. 

יתרונות: 

• ניתנת למימוש מיידי, ללא הליכים משפטיים מורכבים. 
• מעניקה ביטחון רב למוטב. 

חסרונות: 

• יכולה לגרור עלויות גבוהות יותר בשל הסיכון המוגבר לצד המנפיק.

תהליך קבלת ערבות לעסק 

תהליך קבלת ערבות כולל לרוב שלושה שלבים מרכזיים:

1. הכנת מסמכים נדרשים: יש להכין את כל המסמכים הפיננסיים והמשפטיים הנדרשים, כגון דוחות כספיים, תוכנית עסקית, חוזים ונתוני אשראי.
2. הערכת סיכונים: הגוף המנפיק את הערבות יבצע בדיקה מקיפה של מצב העסק, סיכוני האשראי והיכולת לעמוד בהתחייבויות. 
3. שלב האישור: אישור הערבות עשוי לקחת בין מספר ימים לשבועות, תלוי בגוף המנפיק ובסוג הערבות המבוקשת.

שימושים נפוצים לערבויות עסקיות 

• חוזי שכירות: שימוש בערבויות להבטחת התחייבויות כספיות בשכירת משרדים, שטחים מסחריים, או נכסים תעשייתיים.
• מכרזים ופרויקטים: מכרזים ממשלתיים רבים דורשים הנפקת ערבות מערז כחלק מהתנאי הבסיסייים. כך, הערבות מאפשרת לעסק להיכנס למכרזים ממשלתיים, או ציבוריים, וליהנות ממנוע צמיחה עסקי נרחב ומשמעותי. 
• הלוואות ואשראי: שימוש בערבויות להבטחת תשלומי הלוואות והתקשרויות עם גופי מימון שונים.
• ערבות לרשיון 

סיכונים ואתגרים בשימוש בערבויות 

כמו בכל תחום, גם במקרה זה קיימים קשיים ואתגרים, לדוגמה:

• חילוט הערבות: במקרה של הפרת חוזה, הערבות עשויה להיחלט, דבר שעלול לפגוע במוניטין העסקי וביציבותו הכלכלית של העסק. 
• השפעה על דירוג האשראי: חילוט הערבות או קשיים במימוש עשויים להשפיע על דירוג האשראי של העסק.
• ריתוק הון והגבלת אשראיכפי שצוין, ערבות בנקאית דורשת הקצאת הון ומשפיעה על מסגרת האשראי.

טיפים לבחירת הערבות המתאימה לעסק 

בחירת הערבות המתאימה לעסק היא החלטה קריטית המשפיעה על הגמישות הפיננסית, ניהול הסיכונים, ויכולתו של העסק להמשיך לצמוח ולהתמודד עם התחייבויותיו השונות. להלן כמה טיפים שיסייעו בבחירת הפתרון הנכון, האפקטיבי והמיטבי לעסק: 

וודאו כי סוג הערבות מתאים לאופי העסקה 

לא כל ערבות מתאימה לכל סוג עסקה. לפני שבוחרים ערבות, חשוב להבין את הדרישות והצרכים של ההתקשרות הספציפית. לדוגמה, במידה והנכם מגישים הצעה במכרז ציבורי, יש לבדוק היטב במסמכי המכרז האם נדרשת ערבות בנקאית, או שניתן לספק ערבות חוץ-בנקאית כמו זו שמספקת חברת RentSafe . 

בחנו את היקף הביטחונות הנדרשים

ערבות בנקאית דורשת לרוב ריתוק הון או שעבוד נכסים כבטוחה, פעולות העלולות לפגוע בנזילות העסקית והחוסן הפיננסי של העסק. הפתרון לכך יכול להיות בערבות חוץ בנקאית שאינה דורשת הקפאת פיקדון, וכך מאפשרת להשתמש בהון הזמין לפעילויות עסקיות אחרות.

בדקו את העלויות ומסלולי ההחזר

כמו כל כלי פיננסי אחר גם במקרה של ערבויות יש לבדוק היטב את העלויות הכוללות ומשמעותן. לדוגמה, במקרה של ערבות בנקאית הדורשת ריתוק הון, יש לקחת בחשבון את העלות הנובעת מכך שאותו הון אינו זמין ומאבד מהערך האלטרנטיבי שלו. 

נקודה נוספת שיש לקחת לתשומת לב, היא מסלול תשלום העמלות. במקרה של ערבויות בנקאיות, העמלה נגבית בבת אחת – דבר העלול להכביד על תזרים המזומנים. במקרה של כלי משוכללים יותר כמו הערבות של RentSafe, ניתן לפרוס את תשלום העמלה לאורך כל חיי הערבות ובכך להקל על התשלום.

בחרו הגוף מנפיק המקובל על ידי המוטב

עד לפני ארבע שנים, האופציה היחידה להשגת ערבות הייתה פנייה לאחד הבנקים, על כל המשתמע מכך (ריתוק הון, הגבלת אשראי, תשלום עמלה חד פעמי וכד'). כיום, בזכות פעילותה החלוצית של חברת RentSafe קמו עוד גופים היודעים להנפיק ערבויות חוץ-בנקאיות. 

האמינות והמוניטין של הגוף שמנפיק את הערבות משפיעים רבות על קבלתה. כפי שצוין לעיל, לא כל הגורמים בשוק מקבלים ערבות מגופים חוץ בנקאיים, ובמידה וכן, הם מוכנים לקבל רק ערבויות של גופים מוכרים ואמינים. חברת RentSafe לדוגמא, נמצאת ברשימה המצומצמת של החשב הכללי של חברות המורשות להנפיק ערבויות לכל משרדי הממשלה והחברות הממשלתיות. כמו כן יש ל-RentSafe אישור להנפקת ערבויות לחברה למשק וכלכלה.

לסיכום, בחירת הערבות המתאימה יכולה להיות משימה מורכבת, אך באמצעות שילוב של הבנת הצרכים העסקיים, בחינת העלויות והתייעצות עם מומחים בתחום, תוכלו להבטיח שהבחירה שלכם תשרת את האינטרסים של העסק בצורה המיטבית.

מחוץ לקופסה ומעבר לה: פתרונות מימון חדשניים לעסקים

בעוד שערבויות בנקאיות הן הפתרון הנפוץ ביותר, קיימות חלופות נוספות המאפשרות לעסקים לגייס ערבות בתנאים גמישים ונוחים בהרבה.  RentSafe מספקת פתרון ייחודי של ערבות חוץ בנקאית ללא ריתוק הון, המאפשר לעסקים להרחיב את פעילותם בצורה בטוחה ונגישה יותר.

דרך Guarantee as a Service  (ערבות כשירות), חברת RentSafe מציעה מודל תשלום חודשי גמיש לעסקים, ללא צורך בהפקדת פיקדון וללא פגיעה במסגרת האובליגו הבנקאי. 

זכרו – הערבות הנכונה לעסק תלויה בסוג העסקה, בצרכים הפיננסיים ובאפשרויות המימון הקיימות. פנו אלינו עוד היום בכדי שנוכל לסייע לכם לקבל את הפתרונות האפקטיביים והאופטימליים לעסק שלכם.